RECURRENTE:nombre reservado MARISOL REBOLLDO nombre reservado RECURRIDO:FUNDACION nombre reservado SANTIAGO OFICINA CENTRAL

C.A. de Rancagua Rancagua, siete de mayo de dos mil veinticuatro.

Vistos:

Con fecha 23 de diciembre de 2024 comparece nombre reservado, cédula de identidad número RUT reservado, quien indica que llegó a la fundación nombre reservado hace más de tres años, cuya entidad la acogió como socia, siempre responsable, honesta y trabajadora.

Explica que la metodología consiste en pertenecer a un equipo promedio de 22 personas, casi todas mujeres que desarrollan una actividad comercial informal o formal cuyo principal propósito del fondo es prestar dinero a las socias con una tasa de interés de un 10% con un reembolso de dinero cada 15 días corridos, es decir, que el crédito se debe cancelar en tramos de 4 meses, incluyendo en algunas oportunidades que deba pagar hasta 3 cuotas en el mes.

Indica que estos valiosos microcréditos se encuadran en las fechas claves que tienen durante el año calendario, agregando que las personas de esta agrupación deben respetar las normas y reglamentos internos de la fundación que están obligados a cumplir estrictamente siendo una de ellas “covalidación”, es decir, si una integrante falla en el pago, se debe pagar su compromiso por todas las integrantes.

Señala que es una de las integrantes más antiguas del grupo que funciona en Machalí, y junto a su pareja trabajan a un costado del supermercado Ramírez, en la vereda, en horario de lunes a domingo en el horario de supermercado. Añade que trabaja con todo lo correspondiente a la ley, esto es, boletas, resolución sanitaria y permiso municipal de lunes Expresa que tuvo que buscar trabajo asalariado, haciendo aseo en las dependencias del Hospital Regional de Rancagua, para poder pagar arriendo de casa, pequeña bodega y la letra de un pequeño vehículo, entre otras obligaciones.

Refiere que, en este contexto, el recredito es de mucha importancia para el correcto desempeño de su negocio Menciona que el día de coavalidad (avalar y responder por la compañera que no paga) ella se encontraba en su segundo trabajo, explicando dicha situación a la monitora encargada, quien comprendiendo la situación la excuso. Precisa que el día 16 de noviembre, fueron al recrédito que corresponde a este tramo del año, entre noviembre y marzo del año 2024.Relata que al final de aquella reunión, le comunicaron que fue sancionada por supuesto atraso en los compromisos, cuya sanción aceptó enojada. Agrega que comento dicha situación con su pareja quien le señaló que “se acomodarían” ya que de la suma de $1.380.000 pesos, le iban a prestar sólo $800.000 pesos.

Relata que, no obstante, de manera sorpresiva y arbitraria es expulsada por mala convivencia, decisión solamente respaldada por la directiva, que son socias y no las 22 integrantes que la coavalaron. Expresa que se hace cargo de haberle respondido un poco alterada a una compañera que la provocó y ofendió, pero fue en el contexto que está desesperada y endeudada con los proveedores.

Indica que este cruce de palabras escaló hasta la dirección, siendo sacada por razones extras al trabajo y que la sanción casi la tiene quebrada y sin financiamiento, pero jamás abatida.

Finaliza señalando que, por estas razones, interpone este recurso fundado en los siguientes numerales del artículo 19 de la Constituciones Política de la Republica: El número 4, basado en las explicaciones que ha tenido que dar a proveedores y publico por no vender sus productos; El número 16, ya que los recursos que le prestaban le permitían trabajar como emprendedora y el número 21 en cuanto a poder desarrollar cualquier actividad económica que no se oponga a la moral y buenas costumbres, y que no ha hecho nada inmoral.

A folio 15, con fecha 25 de marzo de 2024, comparece Diego Iglesias Larraín, abogado, en representación de la recurrida, nombre reservado SpA, solicitando el rechazo del recurso, con costas.

Indica que la recurrida es una institución de desarrollo social que presta servicios microfinancieros integrales a emprendedores o «socios» que viven en los sectores más vulnerables del país, quienes carecen en general de acceso a créditos para el desarrollo de sus emprendimientos, ofreciendo sus servicios principalmente a través de la metodología de trabajo de microfinanciamientos grupales.

Explica que este funciona a través de Bancos Comunales, compuestos por entre dieciocho a veinticinco emprendedores que viven o trabajan en una misma zona, los que tienen derecho a solicitar un crédito individual y a desarrollar su negocio de forma independiente, sin perjuicio de que el compromiso de pago a nombre reservado es grupal, pues cada miembro del Banco Comunal es avalista, fiador y codeudor solidario del resto de los emprendedores que integran el banco del que forman parte, por lo que una de las principales preocupaciones de nombre reservado es generar un ambiente de confianza y respeto en dichas comunidades, contando con un reglamento interno de convivencia general, y adicionalmente cada Banco Comunal cuenta con un reglamentos internos específicos.

Añade que, por regla general, las líneas de crédito tienen un período de duración que varía entre los cuatro y siete meses y que, vencido el plazo, los socios interesados en renovar sus líneas de crédito, deben presentar una nueva postulación, la que es evaluada por un comité integrado por la asesora y supervisora de la oficina de nombre reservado del lugar en el que opere el Banco Comunal, en base a criterios y condiciones previamente informados a los postulantes. Cada crédito otorgado se denomina un «ciclo de crédito».

Precisa que la recurrente, con fecha 27 de junio del año 2023, suscribió un contrato de línea de crédito con nombre reservado, como miembro del Banco Comunal Sol Naciente 2, de la comuna de Machalí, con el objeto de desarrollar su negocio de venta de huevos.

Indica que el crédito otorgado ascendió a la suma de $1.370.000 y dado el sistema de funcionamiento de nombre reservado a través de Bancos Comunales, el préstamo fue avalado recíprocamente por el resto de los miembros de su organización.

Relata que, durante el desarrollo de dicho ciclo de crédito, la recurrente presentó atrasos en el pago de sus cuotas en reiteradas ocasiones, cuestión que comenzó a ocasionar roces y problemas con el resto de los miembros de su Banco Comunal, quienes avalaban su deuda, y con los funcionarios de nombre reservado, quienes recibieron malos tratos y faltas de respeto cada vez que le recordaban a la Recurrente sus atrasos en los pagos y le solicitaban que estuviera al día con ellos.

Precisa que cumplido con el plazo de la línea de crédito que se le había otorgado, la recurrente a fines del año 2023 inició la postulación junto con el resto de los socios del Banco Comunal a un nuevo ciclo de crédito, postulando para un préstamo por la suma de $1.370.000, mismo monto que se le había otorgado en el ciclo anterior.

Expresa que debido al historial de atrasos y faltas a la convivencia que presentó la recurrente, el Banco Comunal al que pertenecía sólo estuvo dispuesto a co-avalar un crédito por una suma menor a la del ciclo anterior, limitado a la suma de $1.000.000, $370.000 menos que lo solicitado.

Explica que esta determinación del resto de los miembros del Banco Comunal se encuentra dentro de la órbita de decisiones que los socios pueden adoptar, ya que el nombre reservado no puede obligar a los miembros de un Banco Comunal a co-avalar a persona alguna, o fijar el monto que los mismos socios están dispuestos a garantizar con sus patrimonios.

Sostiene que frente a esta decisión, la recurrente reclamó de manera agresiva y faltando el respeto a los representantes de nombre reservado y a los miembros del Banco Comunal al que pertenecía, vulnerando gravemente las normas de buena convivencia y respeto que rigen las relaciones de los socios, lo que trajo como consecuencia que, los miembros del Banco Comunal al que pertenecía, decidieron de manera definitiva no co-avalar el nuevo crédito solicitado, en razón de lo cual nombre reservado determinó rechazar la solicitud de crédito presentada por la Recurrente para un nuevo ciclo.

Afirma que el recurso de protección no es la vía judicial idónea para resolver el conflicto presentado en autos, el que por su naturaleza debe ser discutido en un procedimiento de lato conocimiento, de acuerdo con las normas de la Ley de Protección al Consumidor, ante los Juzgados de Policía Local, rigiéndose el procedimiento establecido en el párrafo 2º del mismo Título.

Precisa que si bien el recurso carece de un petitorio, entiende que la pretensión de la recurrente es que se obligue a nombre reservado a otorgarle un crédito, lo que se enmarca dentro de los derechos del consumidor financiero, los cuales fueron introducidos al artículo 3 de la Ley del Consumidor por la Ley nº 20.555, donde se encuentran precisamente detallados los derechos de dichos consumidores, incluidos los derechos relativos a rechazos de solicitudes de créditos u otros servicios financieros.

Sostiene además que no existe ninguna acción u omisión arbitraria o ilegal en los hechos contenidos en el recurso, ya que el rechazo por parte de nombre reservado de un crédito solicitado por la recurrente se encuentra enmarcado dentro de las reglas y requisitos exigidos a cada uno de sus postulantes para acceder a un crédito, los cuales son de conocimiento de todos ellos.

Finaliza señalando que no existe una afectación a las garantías constitucionales invocadas por la recurrente, quien es plenamente libre de trabajar en cualquier tipo de empleo o emprendimiento, libre también para desarrollar cualquier actividad económica y cuya honra no ha sido vulnerada por nombre reservado. Precisa que el hecho de tener dificultades para desarrollar su emprendimiento por no contar con el financiamiento necesario es lamentable, pero no es de responsabilidad de la recurrida. Acompaña para tales efectos: Contrato de crédito y pagaré suscrito entre doña nombre reservado y nombre reservado con fecha 27 de junio de 2023 y formulario Único de Postulación de socias del Banco Comunal Sol Naciente 2.

A folio 23, la recurrida informa que nombre reservado es una sociedad por acciones, cuyos accionistas son la Fundación BBVA para las Microfinanzas, con un 51% de las acciones, y el Hogar de Cristo, accionista del 49% restante. Da cuenta de su origen y explica que, al tratarse de una sociedad por acciones de derecho común, se encuentra regulada por sus estatutos, las disposiciones aplicables del Código de Comercio, la Ley 18.046 sobre sociedades anónimas y el Reglamento de esta última, y en general, por toda la normativa aplicable a este tipo de sociedades. Las operaciones de micro-financiamiento se encuentran reconocidas en el artículo 19 bis de la Ley N.º 18.010, que establece normas para las operaciones de crédito.

Puntualiza que, en el presente caso, el Banco Comunal de la Recurrente fijó como fecha de pago de las cuotas los martes hasta las 17:00 horas y que, debido a los atrasos de la recurrente, el resto de las socias debían concurrir a completar su cuota a fin de cumplir con nombre reservado, en virtud del acuerdo de coavalidad.

Indica que, una vez concluido el último ciclo de crédito del Banco Comunal de la recurrente, todos sus miembros, incluida esta última, realizaron sus solicitudes de re-crédito, las cuales fueron analizadas y discutidas en comité con la asesora de nombre reservado y los miembros del Banco Comunal. Atendido los reiterados retrasos en el pago de las cuotas del último crédito, las socias del Banco Comunal aprobaron co-avalar a la recurrente por la suma de $1.000.000, en lugar de los $1.370.000 solicitados por ésta, lo que provocó una reacción violenta de la recurrente, quien insultó y amenazó al resto de los miembros del Banco Comunal, lo que provocó que finalmente estos tomaran la determinación de no co-avalar a la señora nombre reservado.

Refiere que su parte cuenta con archivos de audio enviados por la recurrente al grupo de WhatsApp del Banco Comunal en los que reconoce sus retrasos en el pago de sus cuotas y amenaza al resto de los miembros de este, conductas que nombre reservado no puede admitir, por lo que por carta de fecha 13 de noviembre de 2023 se le comunicó el rechazo de su crédito. Agrega que, sin perjuicio de lo anterior, lo cierto es que, al perder la fianza del resto del Banco Comunal, la recurrente no cumplía con los requisitos mínimos para postular al crédito, lo cual es ajeno a nombre reservado, que no puede forzar a los miembros de un Banco Comunal a avalar las obligaciones de la recurrente.

Acompañaron las partes documentos que fueron agregados al proceso.

Se trajeron los autos en relación.

CON LO RELACIONADO Y CONSIDERANDO:

1° Que, el recurso de protección establecido en el artículo 20 de la Constitución Política de la República, constituye una acción de naturaleza cautelar, destinada a amparar el legítimo ejercicio de las garantías constitucionales que esa misma disposición enumera, mediante la adopción de medidas de resguardo que se deben tomar ante un acto u omisión arbitrario o ilegal que impida, dificulte o amague ese ejercicio.

2° Que, no obstante carecer el presente recurso de protección de un petitorio expreso, de su tenor y contexto, esta Corte entiende que la pretensión de la recurrente es que sea reincorporada al nombre reservado, para de esta forma, seguir obteniendo el crédito que le otorgaba la recurrida y seguir desempeñando correctamente su emprendimiento.

3° Que, la recurrida solicita el rechazo del recurso señalando -en síntesis- que debido al historial de atrasos y faltas a la convivencia que presentó la recurrente, el Banco Comunal al que pertenecía sólo estuvo dispuesto a co-avalar un crédito por una suma menor a la del ciclo anterior, lo que provocó una reacción violenta de la recurrente, quien insultó y amenazó al resto de los miembros del Banco Comunal, conductas que nombre reservado no puede admitir, por lo que por carta de fecha 13 de noviembre de 2023 se le comunicó el rechazo de su crédito. Agrega que, sin perjuicio de lo anterior, lo cierto es que, al perder la fianza del resto del Banco Comunal, la recurrente no cumplía con los requisitos mínimos para postular al crédito, lo cual es ajeno a nombre reservado, que no puede forzar a los miembros de un Banco Comunal a avalar las obligaciones de la recurrente.

4º Que, de la revisión de los antecedentes allegados al proceso, no existe controversia que el 27 de junio de 2023 se suscribió contrato de crédito y pagaré entre nombre reservado y los socios del Banco Comunal Sol Naciente II, al que pertenece la recurrente.

Tampoco existe controversia que este crédito otorgado ascendió a la suma aproximada de $1.370.000 pesos el que, de acuerdo con el funcionamiento de nombre reservado a través de Bancos Comunales, fue avalado recíprocamente por el resto de los miembros de su organización.

Asimismo, no es discutido que, a fines del año 2023, la recurrente inició la postulación a un nuevo ciclo de crédito, postulando para un préstamo por la suma de $1.370.000 y que el banco al que pertenecía sólo estuvo dispuesto a co-avalar un crédito por una suma menor a la del ciclo anterior, debido a incumplimientos del reglamento interno que da cuenta la recurrida y que, posteriormente, se determinó rechazar la solicitud de crédito.

5° Que, de la documentación acompañada por la recurrida, se encuentra el contrato de crédito y pagaré suscrito entre nombre reservado y los socios del Banco Comunal Sol Naciente II, donde en el anexo N.º 7 se encuentran los derechos y deberes del socio de banco comunal, donde se mencionan, entre otros, el de entregar un trato respetuoso a todo colaborador(a) y socia(o) de nombre reservado, cumplir con los valores de convivencia y cumplir con el compromiso de pago del producto o productos contratados. En el Anexo N.º 10, de contratación de línea de crédito, se señala en el considerando segundo que: “…siendo necesario para acceder al próximo Ciclo de Crédito que se cumplan las siguientes condiciones suspensivas y copulativas: (i) que el Suscriptor haya pagado completamente el capital e intereses del Ciclo de Crédito anterior; (ii) que el Suscriptor se encuentre al día en el cumplimiento de cualquier otra obligación respecto de la cual sea obligado principal o bien codeudor solidario a favor de nombre reservado; (iii) que el Suscriptor haya asistido a las capacitaciones ofrecidas por nombre reservado, lo que deberá acreditarse de la forma en que este último lo determine; (iv) que el Suscriptor se haya apegado a los valores institucionales de confianza, respeto, transparencia, solidaridad, responsabilidad y alegría; (v) que los restantes miembros del Banco Comunal se constituyan en fiadores y codeudores solidarios del Suscriptor, respecto del íntegro y oportuno pago del respectivo Ciclo de Crédito, sus intereses, reajustes, comisiones, gastos y demás obligaciones del Suscriptor; y (vi) que el Suscriptor cumpla satisfactoriamente con la respectiva evaluación crediticia y de antecedentes que nombre reservado tendrá derecho a realizar para que califique como sujeto de crédito para el próximo Ciclo de Crédito”.

6º Que, de esta forma, analizados los antecedentes del presente recurso de protección, no se advierte la existencia de un actuar ilegal y arbitrario de la recurrida, ya que, al rechazar el crédito no hizo sino obrar en el cumplimiento de su propósito y dentro del ámbito de sus atribuciones legales, teniendo presente que las infracciones a la normativa regulatoria que fueron denunciadas por la recurrida no fueron controvertidas por la actora.

En efecto, de la atenta lectura de las cláusulas que vinculan a las partes, se establece que el atraso en el pago de las respectivas cuotas del crédito otorgado y las faltas a las reglas de convivencia, así como su incidencia en la obtención de un nuevo crédito, se encuentran establecidos en el respectivo instrumento por lo que el reproche de su ilegalidad y arbitrariedad deberá ser desestimado.

7º Que, a mayor abundamiento, resulta palmario que la discusión materia de estos antecedentes tiene un carácter contractual, lo que excede el marco regulatorio de la presente acción y no está entre las medidas remediales que esta Corte puede adoptar para evitar que se prive, vulnere o amenace el legítimo ejercicio de las garantías constitucionales invocadas en la especie.

8º Que, conforme se ha razonado precedentemente, el presente arbitrio constitucional no podrá prosperar.

Por estas consideraciones y lo dispuesto por el artículo 20 de la Constitución Política de la República y Auto Acordado de esta Corte Suprema sobre la materia, se rechaza, sin costas, el recurso de protección deducido por nombre reservado en contra del nombre reservado SpA.

Regístrese, notifíquese y archívese en su oportunidad.

Rol I. Corte 3500-2023 Protección.

Se deja constancia que esta sentencia reúne los presupuestos del Acta 44-2022 de la Excma. Corte Suprema para ser anonimizada.